Warum spielt Übergewicht bei der PKV eine Rolle?
Die PKV-Unternehmen betrachten Übergewicht als einen signifikanten Risikofaktor, da es häufig mit einer Vielzahl von gesundheitlichen Problemen assoziiert ist. Diese Probleme reichen von Gelenkbeschwerden, über Diabetes bis hin zu Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Aus Sicht der Versicherer bedeutet dies, dass übergewichtige Personen im Durchschnitt höhere medizinische Kosten verursachen als Personen, deren Gewicht sich im Normalbereich befindet. In der Praxis kommt es daher oft zu Risikozuschlägen, mit denen das erhöhte Risiko ausgeglichen wird.
Was sind Risikozuschläge und wie hoch können sie ausfallen?
Risikozuschläge sind zusätzliche Beiträge, die auf den regulären Beitrag einer PKV aufgeschlagen werden, um das erhöhte Risiko abzudecken, dass der Versicherer in einem Neukunden mit Übergewicht sieht. Die Zuschläge variieren je nach gesundheitlichem Zustand des Antragstellers und können teils erheblich sein. Bei übergewichtigen Personen können die Zuschläge zwischen 10 % und 50 % des Basisbeitrags betragen, abhängig vom BMI und den damit verbundenen bisherigen Behandlungen, Erkrankungen (z.B. Bluthochdruck) & Medikationen.
Experten-Tipp: Nach §41 VVG haben Sie das Recht, einen Risikozuschlag bei Entfall der gefahrenerheblichen Umstände überprüfen zu lassen. Befindet sich Ihr Gewicht also wieder im BMI-Normbereich zwischen 18,5 und 24,9 kann der Risikozuschlag durch den Nachweis einer Apotheke / eines Arztes entfernt werden.
Unterschied zwischen normalem Übergewicht und schwerem Übergewicht nach BMI
Der Body-Maß-Index (BMI) wird von den Gesellschaften dazu verwendet, um das Übergewicht des Antragstellers zu kategorisieren. Dabei gilt laut WHO für Erwachsene ein BMI von 18,5 bis 24,9 als Normalgewicht. In der Range von 25 – 29,9 spricht man von leichtem Übergewicht. Ab einem BMI von 30 wird ein schweres Übergewicht (Adipositas) diagnostiziert.
Annahmerichtlinien der PKV-Gesellschaften bei Übergewicht
Erfreulich zu sehen ist, dass die PKV-Unternehmen das Gewicht nur selten isoliert betrachten, sondern den gesamten Gesundheitszustand des Antragstellers in die Bewertung einfließen lassen. So kommt es, dass das Risiko „Übergewicht“ von den jeweiligen Gesellschaften unterschiedlich bewertet wird.
Daten für unseren Musterinteressenten im Rahmen der Vorabanfrage:
Männlich, Baujahr 1991, selbstständiger KFZ-Meister, Größe 182cm, Gewicht 96kg, BMI 29,00
| Gesellschaft | Annahmerichtlinien | Antwort auf unsere Anfrage |
| Allianz | BMI 28 – 34 Risikozuschlag Ab BMI 35 i.d.R. Ablehnung | 30,47€ mtl. Risikozuschlag |
| Alte Oldenburger | BMI bis 29,99 Normalannahme Ab BMI 30 Risikozuschlag Ab BMI 34 Ablehnung | Annahme ohne Erschwernis |
| ARAG | Ab BMI 30 Risikozuschlag Ab BMI 40 Hausarztbericht + Risikozuschlag erforderlich Ab BMI 50 Ablehnung | Annahme ohne Erschwernis |
| AXA | Ab BMI 28 Risikozuschlag | 5% Risikozuschlag |
| Barmenia | Ab BMI 31 Risikozuschlag | Annahme ohne Erschwernis |
| BBKK | Ab BMI 30 Risikozuschlag Ab BMI 36 Ablehnung | Annahme ohne Erschwernis |
| Continentale | Ab ca. BMI 30 Risikozuschlag | Annahme ohne Erschwernis |
| DKV | I.d.R. BMI 30 – 35 mit Risikozuschlag jedoch Einzelfallprüfung | Annahme ohne Erschwernis |
| Gothaer | Ab ca. BMI 29 Risikozuschlag jedoch Einzelfallprüfung | Annahme ohne Erschwernis |
| Hallesche | Ab BMI 28 individuelle Prüfung Bis BMI 30 ohne Erschwernis, wenn sonst keine Erkrankungen Ab BMI 34 Arztbericht + Risikozuschlag Ab BMI 37 Ablehnung | Annahme ohne Erschwernis |
| HanseMerkur | BMI 28 – 28,99 10% Zuschlag BMI 29 – 29,99 15% Zuschlag BMI 30 – 31,49 20% Zuschlag Ab BMI 31,5 Arztbericht + bis zu 30% Risikozuschlag Ab BMI 35 Ablehnung | 15% Risikozuschlag |
| Inter | Ab ca. BMI 29 Risikozuschlag jedoch Einzelfallprüfung | Annahme ohne Erschwernis |
| LKH | Ab ca. BMI 28,5 Risikozuschlag | 6% Risikozuschlag |
| Münchener Verein | Ab BMI 30 Risikozuschlag jedoch Einzelfallprüfung Ab BMI 35 Ablehnung | Annahme ohne Erschwernis |
| Nürnberger | Ab ca. BMI 30 Risikozuschlag | Annahme ohne Erschwernis |
| R+V | Ab BMI 28 Risikozuschlag jedoch Einzelfallprüfung Ab BMI 35 Ablehnung | 8,70€ Risikozuschlag auf PKV + 3% Risikozuschlag auf PVN |
| Signal Iduna | Ab BMI 25 immer Einzelfallprüfung | Annahme ohne Erschwernis |
| uniVersa | Ab ca. BMI 30 Risikozuschlag Ab BMI 35 Ablehnung | Annahme ohne Erschwernis |
| Württembergische | Ab BMI 29,1 Risikozuschlag | Annahme ohne Erschwernis |
Anonyme Risikovoranfrage: Sicherheit bei der PKV-Beantragung trotz Übergewicht
Eine anonyme Risikovoranfrage (RVA) kann Interessenten mit Übergewicht helfen, die Chancen auf den Abschluss einer privaten Krankenversicherung deutlich zu verbessern. Bei einer RVA wird der Gesundheitszustand des potenziellen Kunden mittels der Krankenakte sauber aufbereitet und zunächst anonym bei den PKV-Unternehmen eingereicht. Durch die Anonymisierung entstehen keine negativen Einträge in internen Datenbanken oder dem HIS-System. Auf die Risikovoranfrage erhalten wir ein verbindliches Votum der Gesellschaft. Eine anonyme RVA bietet also eine höhere Sicherheit und Flexibilität, um den optimalen Anbieter und Tarif zu finden. Sie ermöglicht es, eine fundierte Entscheidung zu treffen, bevor man sich endgültig für einen Versicherer entscheidet und erspart zeitaufwändige Ablehnungen oder Nachbearbeitungen.
Unsere Empfehlung für Interessenten mit Übergewicht
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Menschen mit Übergewicht bei der Beantragung einer PKV auf einige Herausforderungen stoßen können, die jedoch nicht unüberwindbar sind. Durch eine sorgfältige Vorbereitung im Rahmen einer Risikovoranfrage, das Einholen von Informationen wie z.B. der Patientenakte und die gezielte Auswahl von Versicherern können Interessenten ihre Chancen auf eine positive Annahme erheblich verbessern. Es ist von entscheidender Bedeutung, die eigenen Gesundheitsdaten ehrlich und umfassend darzustellen, damit sich der Risikoprüfer ein möglichst genaues Bild über Ihren derzeitigen Zustand machen kann. Dies hilft etwaige Risikozuschläge zu minimieren. Mit der richtigen Herangehensweise ist es möglich, eine passende private Krankenversicherung zu finden, die Ihren individuellen Bedürfnissen gerecht wird.
Mit unserer Spezialisierung auf die private Krankenversicherung und unseren Erfahrungswerten aus über einem Jahrzehnt stehen wir Ihnen gerne unterstützend zur Seite.
